保險索償委員會助解糾紛

<信報>保險索償委員會助解糾紛

大家買保險，有時對保單保障條款不太清楚或者理解錯誤，甚至對保障的期望與保險公司實際的保障範圍有出入，結果到索償時保險公司不賠，因此大為不滿。

其實遇上保險賠償爭議，除可向保險公司客戶服務部求助外，也可向保險索償投訴委員會申訴。委員會審視保險合約條文之外，也會按照實際情況，用常理去判斷，以裁定保險公司的賠償決定是否成立，可以說是投保人權益的最後一道防線。

保險索償投訴委員會最近舉行記者會，指過去5年每年接獲的新投訴約600宗，當中最多是關於住院及醫療的保險，其次是旅遊保，第三則是人壽及危疾。另一重點提到數宗個案，有一些很值得大家參考。其中一宗是投訴人為一歲大的兒子購買了危疾保險，但半年後其兒子確診患上自閉症，於是向保險公司提出早期危疾的索償。

惟保險公司表示，受保人在6個月大時生長遲滯，體型較正常年紀的兒童細小，大小肌肉發展屬邊緣性，母親呼喚其名字時亦無甚反應，所以便指受保人的父母未有在投保書上寫下相關病歷，以「沒有披露重要事實」為由，拒絕賠償。

保險索償投訴委員會調查後，指出受保人雖然體型較小，但身高及體重均在正常生長範圍內，又表示投訴人已經在投保申請書上申報了其兒子的身高和體重，而問及受保人是否有缺陷或心智發展緩慢跡象，回答「否」也是可以接受的，所以裁定保險公司需賠付約23.4萬元的早期危疾賠償。

在此想帶出兩點，第一，每份保單都是一份合約，只要投保人索償和申訴是合情合理，保險公司必定會遵守合約精神，作出賠償。第二就是披露病歷的重要性，很多人對需要披露什麼病歷，都有很大的意見，因大家絕不可能記得自己曾患過的所有病。但一些重大病情，如入過醫院做手術，有高血壓、糖尿病等等，申報病歷便是責無旁貸。

由於保險公司是基於最高誠信去批出保單，保費與保障範圍都根據投保人申報的病歷去釐定，因此投保人有責任如實申報。如果大家在填投保書時，都認真、盡力地把過去的病歷列出來，他日遇上糾紛，保險索償投訴委員會必定會還投保人一個公道。