最近真的忙瘋了，兩個月五個海外會議，又有兩場大型演講。休刊了三個禮拜，有讀者就擔心我是否因為「騙稿費」而被停刊了。為了闢謠，就算今天新Office開張，也要擠出時間寫稿，與大家見面。

有讀者在上期《儲蓄保險的謬誤》留言：「你們做保險的，一定是叫人多買保險啦。」這位讀者確實說得對，我最喜歡叫人買保險，難道叫人買多些藥嗎？但講一句公道話，儲蓄保險或儲蓄型的保險亦不是所有人適合。所以今期文章我會和大家剖析兩者的分別。

定期人壽保費平保障大

今集我們先講人壽和危疾。消費型的人壽亦被稱為「純人壽」或「定期人壽」，英文”Term Life” 。從 “Term” 一詞就可看出這類保險只保障一段時間，優點是保費平兼保障大，缺點是當每隔一段時間續保，保費便會遞增，有事有保障，無事買安心。

生命無價，人人生而平等，沒有誰的命比較重要，所以人壽保額很多時是用其肩負的經濟責任來衡量，或者對家裏人的愛有幾多。歌都有得唱，愛是永恆，所以為愛而買保險便要買終身型的。

終身壽險顧名思義是保障一些終身責任，例如對配偶甚至整個家庭的照顧，保障生意，財產傳承等。基本上所有終身壽險也是儲蓄型，即有事有保障，沒事也可在供了一段時間提取現金總值，所以有不少人利用保單的紅利和儲蓄用作為退休金一部分。

終身壽險有保單紅利

此外，終身壽險的供款期也可自由選擇，由最貴的整付到最平的終身供款也有。平衡幾方面的考慮，建議退休前供完就最合適，既可發揮高槓桿比率，又可減輕退休後的生活壓力，而年長的朋友，則建議短期供款終身壽險。

但部分經濟責任則可能只是一定時間，比如做了20年房貸。本來無債一身輕，但成功「上車」之後，就背負著幾百萬或過千萬的債在身。如果這廿年內經濟支柱不幸蒙主寵召，那其他家人又如何支撐？又如何還房貸呢？

另一方面，如子女未成年，父母也有責任照顧其衣食住行教育等開支。如出意外，誰又可代父母的職責呢？還有一種情況就是被公司外派出差，長時間在外工作，更甚者工作地區政局不穩，人身安全不受保障，這時往往對保險的需求大增。如Budget有限，便可考慮用很少的錢買定期壽險來保障家人。

當然，兩種類型的壽險並非只能二選一，而是可以考慮搭配使用，買終身人壽之餘亦可買少量定期人壽，以滿足閣下需求。

上述雖然只講人壽，但由於危疾保險是從人壽衍生而來，所以意見相同。相信各位讀者看罷上文，也清楚明白沒有誰壓倒誰的情況，買那種保險主要看目的和Budget罷了！下期為大家分享住院篇！

伸延閱讀：
【儲蓄保險的5個謬誤】
http://www.edigest.hk/Vip/detail?id=3218
【買高端醫療保險的謬誤】
http://www.edigest.hk/Vip/detail?id=3129

(原文刊登於2016年7月22日經濟一週專欄《人壽保險點揀好？儲蓄型VS消費型》)