早幾天在瀏覽Facebook時，見到嚴浩先生的一篇接受一家雜誌訪問，標題是《不買保險一身輕》。有些保險同業抨擊了文章的觀點，亦有一些朋友，可能之前有過不快經歷，就深表贊同。我閱畢後，也想分享一些想法。

文章提及嚴先生的家人因心臟問題入住公立醫院，但他的保險Agent就提及因事發前已購買醫療保險，故建議病人轉入私家醫院，但因溝通誤會不知道要先墊錢後賠錢而失了預算。

客觀而言，香港公立醫院的水平並不比私家醫院差，一些公立醫院的設備和醫生水平在全香港，甚至全世界乃數一數二的。更何況香港只有公立醫院才有急症室，所以在生死攸關的情況下，一定是先讓病人入公立醫院。

相信曾Call過白車的讀者都知道，除非私家醫院有特別安排，否則一定是送病人到公立醫院的急症室，因此嚴先生送這親人入公立醫院是正確選擇。

但一些保險客戶會覺得買了保險而不去住私家醫院就感覺好「蝕底」，原因如下：

1.私家醫院有挑選醫生的自主權

相信大家都知道，去公立醫院就醫，無權挑選醫生，由實習醫生醫你也很有可能。

2.公立醫院輪候時間長

公立醫院有政府大額津貼，收費平，所以很多市民都去公立醫院，導致醫生和護士與病人比例失衡，輪候時間可長達二年。但私家醫院就不同了，只要有錢除了可挑好醫生外，更不需輪候。

3.私家醫院病房環境好
4.探病時間不受限制

但大家想想，去醫院的主要目的是什麼？醫好病啊！如果在公立醫院對病人情況更有好處，就應該留在公立醫院繼續醫治，如果只是因為有保險可以Claim錢，就考慮由公立醫院轉去私家醫院，並非是一個明智的選擇。

至於先墊付再Claim錢的問題，就不一定是事實。坊間有些產品確是如此理賠，但亦有些產品只要入院前申請，經保險公司批核後，便可出入院免找數，我相信他們溝通時產生了誤會吧。何況我估計最後保險公司也對嚴先生所講的個案作出了賠償，否則這篇文章豈止咁短，但可惜文中隻字不提，有欠公允。

另外，文章提到保單存在灰色地帶，是不利於客戶。其實保單是一份單方面合約，保險公司發出後就必須履行保單內的承諾和責任，絕不可搬龍門。但反過來，客戶可隨意增減保額，選擇要或不要等。只要符合到保單賠償條件，保險公司就必須賠錢。

例如危疾，根據不同保險公司的規定，需要一位至兩位不同的醫生去斷症，而這些醫生都是客戶自己挑選，客戶亦可將保單合約拿給醫生看，在這種情況下，保險合約對於那一方是更有利就一目了然了。

幾年前有一位客戶跟我投保，據我了解，他此前從未買過任何保險，但他今次投保之心非常急切，而且保費預算佔他收入的比重亦很大，因此我亦有所警惕，問健康狀況時亦較仔細。他堅持說自己身體健康，沒有任何病症，雖然我有所懷疑，但基於最高誠信的原則下，我選擇相信他。

但在他的保單生效期過後不久，就開始說有身體不適，有肝硬化等病症，保險公司雖然有懷疑，但由於查不到證據證明他騙保，於是保險公司最後都作出了賠償。那這灰色地帶，是真的不利於客戶嗎？

文中還提及「孤兒單」的問題。其實香港從事金融服務業人數眾多，且流動性大，孤兒單並非保險界的特產。如不想成為孤兒，那挑選Agent時更要落足眼力，因為不少人買保險是因為產品，但退保是因為Agent的服務。

至於供款年期的謎團，畢竟事隔十多年，除了可能是嚴先生記錯外。我估計是當年這位保險從業員建議嚴先生行駛停繳保費功能，利用保單本身的紅利來去繳交剩下那些年的保費，但因中間換了人跟進，故出現溝通誤會，又係誤會><。

不買保險代價更大

文中還提到保險公司是利用人的恐懼心來做生意，這個觀點我無可否認。還記得多年前，有位客戶找我投保，我問她為什麼突然想買保險？她說她有一位親戚是玄學高人，預測她今年會有血光之災，她從此寢食難安，出門過馬路比平時加倍小心，但這些亦無法緩解她內心的擔憂，於是她考慮到萬一遭遇不測，如何保障自己、保障家人呢？於是她想到買保險。

在這份擔心背後，我感受到她對家人的愛，以及她渴望內心的安寧。想起嚴導演的成名作《似水流年》，這套電影上映後不久，中國與英國簽署了聯合聲明，從而觸發了港人對前途問題的關注，其實這個電影之所以成功，在某種程度上，亦是利用了香港人對未來的擔憂。

我想客戶買任何東西，除了是生理需要外，滿足其情感需要也是必須的，保險和戲票也是一樣，為何因此斬腳趾避沙蟲呢？我真的不明白，產品本身沒有情緒的，與其忽視，倒不如調整自己看待產品的心態吧！

我經常同客戶講，你買的只是一份保單，而非「仙丹」，買了保單並不會讓你身體更加健康，亦不會令你從此以後不生病，如果想自己身體健康長命百歲，就需從源頭做起，平時注意飲食均衡，多做運動和睡眠充足。但其實係人都知，就算這些做足，生老病死還是逃不過，而一旦生病，就需要用錢醫治，但這些錢你想自己出，家人朋友借給你，還是想讓保險公司來支付呢？

還記得我的外祖父，他在晚年時不幸患上了胃癌，這個腫瘤在胃的出口，腸的入口處，導致他吃什麼都會嘔吐，我們看到覺得很難受，卻無能為力。他先去公立醫院求診，醫生認為病情不適合婉拒為他進行手術，這並沒有打消外公強烈的求生意志，後來家人找到一位外科名醫替他在浸會醫院做了手術，手術雖然很成功，但因為癌症已經擴散。雖然花了數十萬手術費，只幫他延長了半年命，但只這半年他過得很開心，也過得很有意義。

可惜他沒有買保險，所以這幾十萬像擠海綿裡的水一樣，東拼西湊才湊夠這筆醫療費。但我相如果是一些家庭條件較差的人，那是不是只能眼睜睜看著親人離開而又無能為力呢？這世間其中一件最無奈之事莫過於 「病有得醫，但無錢醫」！無錯，買保險無疑是要付出代價，但不買保險可能要付出更大的代價！所以我相信，有保險保障才是真正的高枕無憂，一身輕鬆！

(原文刊登於2016年11月18日經濟一週專欄《不買保險真的一身輕？》)