上星期發生的港鐵自焚案，全港震驚，小弟當日看到這宗新聞時，也替在場的乘客擔心，希望所有人都平安無事。但不幸地，事件仍然導致19人受傷，傷者中有台灣女遊客及15歲女學生，兩人目前仍然留院。在此衷心希望各位傷者能早日康復，日後不要再有同類事件發生。

雖然自焚事件已過了一星期，但身邊不少朋友都有疑問，如不幸遇上這類事件，保險是否會賠？我聽到最多的問題屬以下幾類，所以借此欄一次過回答各位。

1. 在公眾地方遇上有人縱火，事件中的傷者能否獲保險賠償？

這要視乎事件是屬於恐怖襲擊，還是屬於意外。因為市面有部份保險是不包括恐怖襲擊，即使包，亦要留意是何種類型的恐怖襲擊，例如有些保險便指定不包炭疽等生化襲擊。

當然，今次港鐵自焚事件，是因為一名患有精神病的男子自焚所致，明顯屬意外多於恐襲。但即使政府把事件列為意外，亦要留意保單上對「意外」的定義，因為有些年代非常久遠的意外保險，保單上沒有RCC（Riot and Civil Commotion）條款，會把「被襲擊」不當成意外。則這類自焚案有機會不獲賠償，大家必需向保險代理核實清楚。

2. 自焚者能否獲得保險賠償？

自焚者若然離世，會視為自殺行為。一般人壽保險在生效超過一段時間後，例如一年。所以自焚者如在早年買落壽險，都可獲得賠償。

若然自焚者仍然在生，則行為會被視為自殘，自殘是不能得到住院、危疾或意外的保險賠償的。

3. 無辜被燒傷的乘客，會獲那一類的保險保障？

住院、危疾、意外醫療、意外燒傷及人壽的保險都會有相關保陪。若然傷者入院，住院醫療費正常都可獲賠償。就算
入院，在門診接受治療，意外醫療保障也能發揮作用。假若傷者不幸過世，受益人則會獲人壽保障。

危疾及意外燒傷的賠償會較複雜，因為燒傷會分為三個程度，第一級燒傷是紅腫，二級會有水泡，三級是傷及真皮層，皮膚會壞死，需要植皮。目前的危疾及意外燒傷保險，只會賠予三級燒傷的個案。

另外，保險公司亦會視乎燒傷佔全身皮膚總面積的比例而作出賠償。在醫學上，會用「九分法」計算燒傷面積，例如一條手臂佔了人體全部皮膚面積的9%，頭部亦佔9%，胸部、背部、一條腿各佔18%，會陰佔1%，加起來剛好100%。

危疾保單中，燒傷面積要達到一定比例，例如超過20%，才可獲得全額賠償。但意外燒傷保障則較容易，頭部燒超過2%，身體燒超過10%便有保障，保單內會詳細列明。這種保障目的在於為傷者提供資金整容，回復昔日舊觀，重過新生。

4. 受傷乘客如非燒傷，而是被踩傷、吸入高溫蒸氣灼傷呼吸系統，或是吸入濃煙而嗆到了，是否可獲賠償？

非燒傷傷者如果入院，是可以獲得住院賠償。至於意外醫療保險，被踩傷及因高溫蒸氣灼傷呼吸系統的傷者都可獲賠。

惟被濃煙嗆到由於沒有外來的物理性撞擊故並不算意外，所以吸入濃煙不適的受害人一般不會獲賠意外賠償。不過，今次事件性質特別，據悉個別保險公司會酌情處理相關賠償個案。

5. 今次重傷者中有一名台灣女遊客，要入住公立醫院的深切治療部，每日住院費用高達2.3萬元。若然有買旅遊保險，能否獲賠償？

旅遊保險一般會包括人身意外保障以及緊急醫療費用及援助，在人身意外保障，投保人在旅途上遇上意外而導致永久傷殘、嚴重燒傷等等情況，可以獲一筆過賠償，賠償金額則按保單列出的受傷定義而定。至於意外發生後，在當地接受的住院及手術費等醫療開支，亦可透過緊急醫療費用部分索償。

若然今次意外的台灣女乘客有買旅遊保險，按道理是可以獲上述兩項賠償。當然，每份旅遊保單都設有賠償上限，假設該女乘客今次在港住院費埋單要50萬元，但所買的旅遊保緊急醫療賠償上限只有30萬，因人身意外保障中的嚴重燒傷保障僅得15萬元，剩下的5萬元便要自行支付。

所謂世事無常，大家都難以預料意外何時發生。小弟在此也希望世界能風平浪靜，大家健健康康，無需動用保險索償就最好了。這種意外，發生一次也嫌多。

編按：周榮佳（Wave）在保險業打滾逾19年，不足30歲便考獲CFP認可財務策劃師、ChFC、RFP、FChFP、LUTCF、CIAM、ACS、HKCIP等多項財務策劃及壽險的專業資格，在理財及財務策略諮詢擁有豐富經驗。

(原文刊登於2017年2月16日經濟一週專欄《不幸捲入縱火意外 保險賠償5問》)