危疾保不保危疾? 唔想有買冇賠可以點

<經濟一週> 危疾保不保危疾? 唔想有買冇賠可以點

癌症是本港的頭號殺手，確診個案更有上升趨勢。據醫院管理局最新發表的癌症統計報告，於2014年的癌症確診個案有29,618宗，為紀錄新高。而2004年的確診個案僅22,523宗，10年間，數字急升了31.5%。

癌症的醫療費用龐大，且需要長時間治療，很多時要花上一年半載才可康復，請如此長病假，隨時連工作入息也沒有。所以精打細算的市民，會購買危疾保險「看門口」，一旦不幸患上癌症，除可用於醫治外，也可幫補中斷的入息，避免財政大失預算。

不過，不同保險公司的危疾計劃，對癌症的定義不盡相同，保障範圍亦有別。不想保險有供無賠，便要在投保前搞清楚。其中較常有爭議的，是原位癌算不算癌症。

在香港較常採用「TNM癌症分期系統」。T(Tumor)指癌細胞的大小，N(Lymph Nodes)指癌細胞有否入侵至鄰近淋巴結，M(Metastasis)則描述癌細胞有否擴散至身體其他部位。

所謂原位癌，是指癌細胞仍然停留在基底膜，未有穿透此膜侵略其他細胞及器官。如根據TNM的分期系統，原位癌屬於癌症零期。

當癌細胞開始穿透基底膜，但未有擴散跡象，會被視為癌症一期。如癌細胞擴散至附近的淋巴結，但未波及器官或組織，便是癌症二期。當癌症進入三期時，癌細胞會進一步擴散，附及淋巴結、器官或組織均已受侵。若然連遠處部位也發現癌細胞，便屬於癌症四期，亦即是末期癌症。

上述只是醫學上對癌症的簡單分類，最後還是以主診醫生的診斷報告為準。不同危疾保單都會有不同賠償準則，這是很正常的。目前市面上有不少傳統危疾保單，原位癌並不在受保疾病之列，有些保單第二期已可賠償，但有些只會賠償晚期癌症。

去年底，有傳媒報道一位供了16年危疾保的男子，患大腸癌後花了18萬元治療，保險公司最後拒絕賠償，原因正是男子患的是「非侵蝕性原位癌」。因此投保前，最好問清楚代理，原位癌及癌症一期的賠償細節，如此便萬無一失。

事實上，現時已很少人買只保嚴重危疾的保險，俗語有云：「病向淺中醫」，癌症愈早醫治，存活機會率愈高。一般而言，癌症一及二期會被視為早期癌症，五年的存活率會在75%以上，三至四期則視為晚期，五年存活率降至接近56%甚至更低。由此可見，購買包含早期危疾的保險，是最穩妥的做法。

編按：周榮佳（Wave）在保險業打滾逾19年，不足30歲便考獲CFP認可財務策劃師、ChFC、RFP、FChFP、LUTCF、CIAM、ACS、HKCIP等多項財務策劃及壽險的專業資格，在理財及財務策略諮詢擁有豐富經驗。