月入 $44,000男 7招上樓話咁易

<經濟一週> 月入 $44,000男 7招上樓話咁易

近日看到網上討論區有一則熱話，一名網友聲稱自己月入44,000元，但最後卻無錢剩，惹來熱烈討論。

先看看這位網友的每月最低開支細節：

養車 $8000

早餐 $800

午餐 $1400

放工活動 $6000

家用 $1500

假日活動 $8000

裝身 $4000

拍拖 $3500

交費 $1000

保險 $1000

對於這位仁兄的洗費，絕大部分網友都給予「負皮」，有人認為月人44,000元，放工活動及假日活動分別用6,000及8,000元，又花8,000元養車及4,000元裝身，明顯大洗。最過份是，家用只給予1,500元，被狠批自私及不孝。

事實上，這位網友在理財上確實有很大問題，他把大部分的錢花在吃喝玩樂等非必需品上，但現時香港最昂貴的支出是住宿，由於支出未有提及租金，而他在網上亦提到無錢上車，所以很多人猜測他是與家人同住。若當真如此，只給予1,500元家用，連一個劏房租金都未必夠畀，難怪會惹來群眾反彈。

除家用支出離奇偏低外，小弟還留意到這位網友保險開支僅得1,000元，又未有撥一部分資金作儲蓄或投資之用，須知道買保險是未雨綢繆之舉，能有應急作用。而投資可以錢搵錢，幫助日後達到財務自由。網友忽略這兩方面的支出，在無病無痛，收入仍穩定之下尚可過活。一旦不幸生病或失業，財務上隨時會大失預算。

今期在此，特別和大家分享理財七步曲，希望大家都能妥善理財，齊齊有錢剩。

有很多人，明明有不俗收入，卻偏偏沒有錢剩，甚至入不敷支，這正是他們不明自己的錢花在那裏。所以第一步，便要清楚知道自己的財政收支狀況，每月賺幾錢，花幾錢，錢又花在那裏。像上面這位仁兄，已經做了收支表，也算是展開了第一步。

不過他還欠資產負債資料，需知道資產可以錢搵錢，可以增加收入。而有負債的話，每月又要撥部份錢還債，令收入減少，故這些資料絕不可少。

有目標才會有行動的動力，但所訂的目標一定要實際和具體。例如「我要發達」、「我要買樓」，這些目標太過虛無縹緲，要達成有難度。反而「三年儲100萬」、「五年買一層400萬的樓」，如此會具體得多。

另外，人往往有惰性，若然只寫「儲100萬」，有可能永世都達不到目標。所以一定要寫上達成目標時間，限定自己何時完成，如此才可迫自己實行。

理財目標可以同時有多個，當寫下後，要問自己為什麼有這個目標，然後再分析那一個目標較為重要，定下實行的優先次序。

目標要達成，要投入時間及資金，問問自己，每個項目最少要投放多少。例如買一層400萬樓，造九成按揭連裝修及雜費，首期資金隨時要60萬元，這筆資金，究竟一筆過投資好？還是攤開五年儲呢？能否透過投資獲得資金，此時要計算好。

當做完上述三個步驟，便來到實戰部分。由於你現時的收入及開支，未必足以達成你的目標，所以必需做開源、節流，甚至取捨一些目標。

開源是想辦法增加收入，例如轉一份更高收入的工，或做多一份兼職，節流就是減少不必要的開支。若然已開無可開，節無可節，便要在你的理財目標中取捨，放棄一些目標，或是將實現時間延長等等。

人生中難以完全順風順水，當中或會遇到一些意外，例如生病或失業。所以為自己買定保險，以及預留3至6個月的後備資金，以免打亂自己的理財大計。

坊間有很多理財工具，如債券、股票、保險、基金等，助大家錢搵錢，令資產增值。這些工具都有不同風險及回報，挑選一些風險適合自己的理財工具，令自己可以實現理財第三步曲中，調節後的所需資源。

當定下計劃之下，便要落實執行，並要定時檢討成效，查看自己的目標進度。若然檢討後需要修改理財計劃，一定要率先改變開源、節流、理財工具等策略，最後一步才是修改目標。若然太輕易修改或放棄目標，只會離成功愈來愈遠。

編按：周榮佳（Wave）在保險業打滾逾19年，不足30歲便考獲CFP認可財務策劃師、ChFC、RFP、FChFP、LUTCF、CIAM、ACS、HKCIP等多項財務策劃及壽險的專業資格，在理財及財務策略諮詢擁有豐富經驗。