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<經濟一週> 壽險可能是世上 最好的財富傳承工具

財富傳承是人生重要的一環,很多有錢人會選擇立遺囑,或成立基金信託去管理遺產,但這不代表就無後顧之憂。事實上,近年爭產個案屢見不鮮,單是近兩個月,便爆出了兩單爭產新聞,主角分別是南豐集團及鷹君集團。

鷹君創辦人羅鷹石於2006年離世後,至今超過十年,期間遺產分配都一直相安無事。但去年羅鷹石遺孀羅老太入稟法院,要求撤換家族基金信託人,才爆出爭產疑雲,案件展開在即,相信會成為大家日後茶餘飯後的話題。

至於南豐爭產案,是由南豐集團已故創辦人陳廷驊的前妻楊福和與幼女陳慧慧之爭,法庭去年本來判楊勝訴,陳慧慧須賠逾80億元,惟陳慧慧再度上訴,案件於今年4月開審,目前仍在審訊中。

除香港之外,台灣也有爭產案,以生產虎標萬金油聞名的台灣西德有機創辦人,大房及二房爆爭產,案件審訊多年後,最近台灣法院判大房三名子女偽造遺囑,各判監兩個月。

上述事件說明,就算生前如何妥善規劃遺產分配,到最後都有機會出現各種各樣的遺產糾紛。而且糾紛不是一年半載完結,是可以隨時耗上十年八年的長期消耗戰。

小弟在早前的文章中《財富傳承三寶》 http://www.edigest.hk/%E5%B0%88%E6%AC%84/%E8%B2%A1%E5%AF%8C%E5%82%B3%E6%89%BF%E4%B8%89%E5%AF%B6/

,提到遺產傳承的工具除了有遺囑及成立家族信託之外,還有一項是人壽保險。

好處1:爭產糾紛機會低

其實用壽險作為財富傳承會有四大好處,首先是爭產糾紛機會較低。由於保單是投保人與保險公司的立約,造假的機會較少,而保單上白紙黑字寫了誰是受益人,獲分配的賠償有多少,由於索賠手續簡便,故出現爭拗的機會會比立遺囑或家族信託少。

2:成本低

壽險是三個傳承工具中,最經濟的一個。大家都知,立遺囑必需到律師樓,少不免要繳付立約及執行遺囑的費用,而成立家族信託,由於涉及專人管理,費用更是不菲。反而壽險沒有立約費、管理費及執行費,你買多少保額,最後便賠多少給受益人,有時保單更有紅利附送,可謂賺突。

好處3:倍大遺產

壽險有槓桿效應,大家買壽險時,例如買500萬元的純人壽保單,可能每個月只需繳付數百元便可,交足10年也只是數萬元。如大家真的不幸在10年後去世,你的家人便即時可獲得500萬元全數賠償。若然閣下買的是投資相連的保單,最後所賠的金額隨時更高,有效做到倍大財產的作用。

 

反觀遺囑只是將財產僧多粥少的分給後人,並沒有財產增值作用。至於家族信託只是有專人幫你管理及分配財產予後人,雖有財富增值,但卻未能做到壽險的槓桿式效用。

好處4:手續簡便

最後一點是,壽險由於無需辦理繼續遺產手續,故可以在很短時間內發放保險金予受益人,充當應急錢,有保險公司更承諾在收到索償文件後30天內發放金額。而這筆保險金可以選擇一筆性發放,或是像信託般分期給受益人也可。

本欄早前一篇《保險信託功能 適合三類人士購買》

http://www.edigest.hk/%E5%B0%88%E6%AC%84/%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E4%BF%A1%E8%A8%97%E5%8A%9F%E8%83%BD-%E9%81%A9%E5%90%88%E4%B8%89%E9%A1%9E%E4%BA%BA%E5%A3%AB%E8%B3%BC%E8%B2%B7/

便有提及保險如何充當信託角式,分配財產予後人,更提及那些人適合採用這種索償模式,大家有興趣可以重溫。

最後想說的是,近日經常看到不少慈父慈母幫子女買樓上車的新聞,又有家長想盡辦法替子女入讀名校,香港人其實十分重視子女的生活及前途。若然大家緊張子女,愛護子女,更加應該及早做定財富傳承的準備,讓家人能得到充份的生活保障。

編按:周榮佳(Wave)在保險業打滾逾19年,不足30歲便考獲CFP認可財務策劃師 、ChFC、RFP、FChFP、LUTCF、CIAM、ACS、HKCIP等多項財務策劃及壽險的專業資格,在理財及財務策略諮詢擁有豐富經驗。

(原文刊登於2017年6月2日經濟一週專欄壽險可能是世上 最好的財富傳承工具》)