早前收到一位很特別的讀者來信，信件由監獄寄出，寫信人是一位在囚人士，署名只是一個編號。到現在筆者也不知這位人士是男是女，姑且稱為A君。

原來拙作《銷魂2.0》是監獄圖書館藏書，有幸被A君看到。雖然書中主要講述保險銷售技巧，但可能涉及一些保險理財觀念，因此觸發A君對保險的需要，希望在囚期間財富也得到增值，待出獄後便能享受複利成果。只是自己人在獄中，不知買保險是否合法，保險公司又會否接受在囚人士投保，於是透過出版社聯絡筆者，想筆者解答他的疑問。

筆者收到信時相當詫異，想不到拙作竟有機會進入監獄圖書館，更吸引到非保險從業員閱讀，對此相當開心。在信中筆者亦感受到A君是一個有計劃的人，會考慮買保險替自己理財，為出獄後做好準備，因此筆者很想幫助他。最後向兩間保險公司的核保部、律師及懲教署朋友了解，得出以下答案。

律師不能代替理財顧問

律師指出，法律只限制在囚人士的人身移動自由，並無限制其他權利及自由，所以理論上在囚人士買保險是可以的。但實際上是否可行呢？

透過懲教署朋友的回覆，得悉會見在囚人士的行政安排繁複。原來只有律師才可直接與在囚人士面對面會見，且沒有時間限制。在囚人士可接受親友探訪，但須申報探訪者的姓名及與其關係，並須得到院所管方批准。探監情況就如電視劇所見般，只能隔着玻璃，對話要透過對講機，每次見面只半小時，對於新投保個案是相當不足的。最重要是不能遞文件給對方簽，那如何可完成投保呢？

如果經律師代處理保單申請又是否可行？據律師所言，他們只可處理授權書、遺囑等法律文件，保單申請書嚴格來說不是法律文件，要特別申請才可，但以往從未有人如此做過，所以可行性甚微。再者，投保過程是需要持牌的理財顧問做見證人，並要親身向投保人解釋保單內容，這很難假手於律師。

近年保監已接受遙距投保，A君是否適用呢？原來在獄中所有人士都要沒收手機等電子設備，所以又不可行。因此，在獄中投保，行政上是難以實行。

活用保單轉換功能

至於在核保角度，在囚人士拒保機會亦很高，因為保險公司會把他們視為破產人士，是沒有保險需要的一群。保險公司或會考慮投保人干犯什麼罪行，有關投保會否涉及道德風險。另外，監獄亦算是一個比較危險的環境，承保風險增加。種種因素下，保險公司大多不考慮在囚人士投保。

話雖如此，但在囚人士也有理財需要。事實上，A君在信中不但提到自己想買保險，還有其他在囚人士都有興趣，可見需求存在。在囚人士不一定是窮人，他們在監獄外也有財產，也想為閒置資金增值。

儲蓄保險相信是很好的理財工具，因為投保後毋須再做任何操作，有些產品的價值更只升不跌，長線回報可觀，適合不能經常睇市的在囚人士。而且有些計劃有額外功能，幫到他們做退休策劃，假如他們出獄後已屆退休年齡，便可從保險中支取生活費。

然而，雖然在囚人士不能在獄中投保，但現在某些保險計劃都有轉換保單持有人及受保人功能。A君大可找一位可靠、信賴的直系親屬先行投保，這位親屬必須有可保利益，例如父母、子女、配偶等，待出獄後再將保單持有人及受保人轉換成自己，整件事便可簡單化，又不用浪費在囚時間，一舉兩得。希望今次的文章，不單能幫到A君，也希望提醒讀者們理財意識。

(原文刊登於2022年8月27日 信報<保險解碼>《在囚人士投保難度高》)