保險公司破產手上保單點算？

<信報>保險公司破產手上保單點算？

早前有傳香港某保險公司的母企財困，遭債主入稟法院勒令清盤。客戶擔心母公司一旦宣布破產及清盤，所持保單會受影響，不知如何是好，於是前來問筆者意見，想了解香港有沒有法例保障保險客戶，一旦保險公司財困，會有什麼方法應對？

香港保險業是世界發展得最蓬勃的地區之一，法律制度保障亦完善。雖然曾有少數保險公司出現財困，像從事一般保險的泰加集團，便曾提出清盤呈請，唯經營人壽業務的保險公司，則從未發生破產倒閉事件。

根據《保險業條例》規定，保險公司最低實繳股本是1000萬元，如果是經營綜合業務，即包括一般保險及長期業務，則最少要2000萬元，但這只是最低數額，實際數字有必要維持在這數額之上。

另外，香港保監局要求保險公司需要有充足的償付準備金，即是其資產與負債的比例要達到要求。目前絕大部分人壽保險公司，都可以做到高於200%的償付準備金率，有些更達到300%至400%，理論上，保險公司是有足夠的資金賠付予客戶。

此外，很多保險公司亦有再保險的安排，當突如其來面對大額賠付時，便可透過再保險由其他公司一起承擔，把風險分散出去。保監會定期核查保險公司的資本、償付準備金率、再保險安排是否合乎保監要求，定期進行壓力測試。這就是為何香港保險公司甚少出現財困的最主要原因。

假如發現保險公司財務出現問題，保監有權要求保險公司不能再接新生意。若然保險公司真的不幸出現資不抵債，要無奈清盤，保監可接管保險公司，或要求其他保險公司進行併購。併購後，接手的保險公司將繼續履行原有保單的承諾。

香港以往都有保險公司併購的事件，雖然是基於商業決定的交易，並非出於財困而出售資產，但被收購的保險公司客戶，保單大都能繼續生效，且條款一樣。不過，要留意接手的保險公司分紅策略可能和原保險公司不同。

若然保險公司真的未能物色到白武士，清盤收場，保單索償亦是最優先清償的債務。反而客戶如果提早退保，卻會變為普通債權人，清還次序會排在保險索償之後。

事實上，文初提及的保險公司也有發表聲明，強調財務狀況穩健，償付能力比率合乎監管機構要求，並有傳公司正物色買家，未必會是最壞收場，各位不必庸人自擾。

由此可見，在現行保監的規管之下，香港保險業是相當穩健的，就算公司遇到財困，都有健全法制保障客戶，不必因為個別事件而成為驚弓之鳥。若然真的擔心，就應該選擇一間資本充足、信譽良好的大企業，大家投保時就會更安心。