保險業監管局和廉政公署於4月展開拘捕行動，搜查一間持牌保險經紀公司及一間轉介人公司的辦公室，事件中一名經紀及一名轉介人被捕，二人涉嫌貪污，又安排及串謀他人向內地客無牌銷售保單，違反《保險業條例》，又為客戶虛報年薪及資產，涉嫌干犯《防止賄賂條例》，並懷疑多次違反《持牌保險經紀操守守則》。

是次行動極為矚目，除了因為是保監及廉署破天荒聯手執行的大型拘捕行動之外，還為過往保險銷售存在已久的不清晰地帶，以及業內一些具爭議性的陋習，界定為非法行為，違法者不單會被罰款及停牌，更有機會被判監，借此提高阻嚇作用。

今次執法所針對的，主要是涉及內地無牌轉介行為，因為近年內地訪港客戶（Mainland China Visitor, MCV）市場龐大，尤其是早年因疫情封關，MCV市場幾乎停頓。當2023年通關後，抑壓已久的需求一下子爆發。據保監局公布數字，2023年MCV新造業務保費錄得590億元，屬歷史第二高，佔本港個人業務總額達32.6%。

無牌銷售或會誤導客戶

香港買保險，不外乎透過銀行、保險代理、保險經紀三個渠道，前兩者由於均屬於大公司，監管較嚴，負責銷售的同事及代理，在未經銀行或保險公司同意之下，一般是不能隨便給予折扣客戶（當然也有害群之馬），或將佣金私下分拆予第三者。

然而，保險經紀是獨立的中介公司，規模較小，由幾個人到幾百人不等，擁有自主權，因為保險經紀簽了保單後，保險公司便會直接給予該經紀公司一筆佣金，而經紀公司如何使用或分配該筆佣金，則全屬該經紀公司的商業決定。

於是，某些經紀或經紀公司為谷大生意額，便會把部分佣金分拆給一些俗稱「艇仔」的介紹人，這筆費用稱為「轉介費」，而這些「艇仔」絕大部分無牌，甚至是境外人士。

由於這個不成文規定在行內存在已久，有些人誤以為是合法，有些經紀為了提升生意額，不介意給「艇仔」高轉介費，據悉有些轉介費高達佣金的九成，甚至九成半的誇張水平。

筆者初時也很難理解為何有保險經紀會願意提供高「轉介費」，一來自己荷包率先受罪；二來，這些「艇仔」以為無牌便不用受香港保監規管，介紹保險產品時恐肆無忌憚，由於並未受正規保險培訓，會如何向客戶演繹保單？當中會否出現誤導情況？

據悉，在內地有「艇仔」更會不斷「外判」，保險經紀與客戶中間可能經過七至八層轉介，轉介愈多，客戶誤解產品的風險也就愈高。

假如客戶受誤導下而投保，他日發生保險糾紛，最終是由遞交投保申請的保險經紀負上法律責任，是否真的值得冒如此風險？

為賣盤或上市谷生意額

另外，客戶經「艇仔」買保險亦沒有保障，因為當保險公司發現保單屬經這類違規轉介，是有機會取消客戶相關投保，保單便會作廢。

筆者百思不得其解，於是請教一位既資深又專業的保險經紀朋友，他是行內不用「艇仔」的清流，他氣憤道有經紀公司願意如此做，不外乎兩個原因，一是博公司賣盤，二是博公司上市。不論是賣盤或上市，很多時定價是看公司的生意額，只要過去兩三年的銷售額夠大，便可以「賣得靚價」。

所以，這些經紀公司往往會用高轉介費來吸客，藉此谷大銷售數字，從而推高收購價。雖然佣金賺得少或無賺，但在賣盤時什麼也賺回來。由於沒有長遠經營打算，故也不用理會長遠客戶服務和潛在的投訴風險。

今次的拘捕行動，就是監管當局向這類無牌「艇仔」轉介正式說不。此外，坊間有些保險中介為求客戶投保過程順利，會虛報投保人的年薪及資產，今次執法行動亦正式向全港保險中介表明，監管當局並不容許這種違規行為。

筆者認為今次事件，可釐清香港保險業以往一直存在的灰色地帶，投保人在買保險便更有保障。任何人如想從事香港保險銷售，都要正式考獲相關保險牌照，否則便屬違法。

至於消費者，投保前也應該先核實保險中介身份。保監規定每個保險中介的名片上必須印有保險牌照號碼，大家可以在網上核查其身份。假如發現對方是無牌人士，還是避之則吉為上。

(原文刊登於2024年5月11日 信報 <保險解碼> — 《保險業釐清轉介灰色地帶》)