上一期跟大家講解了部分虛擬保險的問題，例如聊天機械人難以解答投保者疑問，幫助了解保單條款及自行索償的困難等，今期繼續探討其他問題。

在消委會的虛擬保險調查報告中，提到關於個人資料收集的問題。據保監局《網上保險活動指引》，亦有要求承保人需核實客戶真實身份，然而3家有提供自願醫保的虛擬保險公司，在索取個人資料鬆緊不一，有公司毋須上載身份證，亦有公司要求投保人自拍錄像核實身份，個別公司還會額外索取投保人職業、學歷、投保資金來源等資料。

個人資料存在濫用風險

私隱政策方面，現時4間虛擬保險公司中，只有1間說明在一般情況下，消費者個人資料會在業務關係終止後保存7年，其餘3間均沒有說明保存期限。有保險公司提及的個人資料用途頗廣泛，包括設計、改良或優化產品，以及研究或統計之用，亦有保險公司預設消費者接受個人資料用作直接推廣或促銷，這當中會否涉及個人資料過度收集或濫用？

另外，這些資本不高的初創虛擬保險公司的網上保安系統又是否足夠？能否真正保障客戶私隱？這些都是消費者要考慮的問題。

同類產品 保費差異大

另一個問題是，虛擬保險公司經常以保費便宜作招徠，惟據消委會調查，3家提供自願醫保的虛擬保險公司，同是標準計劃，保障相若，但同一年齡層的年度保費差距甚大，其中出生後15日的男性，保費相差竟然達74%，而80歲女性的年度保費也有55%差距。

虛擬保險公司經常標榜不用支付中介佣金，所以保費可以較平，若果真的如此，如何解釋保費差距會如此大？

虛擬保險公司雖免卻了中介費用，但不代表沒有其他營運開支，包括要有龐大的網上支援系統，旗下亦有不少員工，包括精算師、醫生、軟件工程師等專業人士，開支不菲，計及這些成本，保費未必比傳統保險公司便宜。可見省卻中介費用，不一定會回饋客戶。

有些虛擬保險公司保費表面看似很平，但也要小心保單條款或較嚴苛。曾有1間虛擬保險公司的危疾保單，規定若受保人居住地變更到海外國家或城市，並擬在當地永久或最少連續居住183日，將立時終止保單並退還保費。有人認為不公平，在網上把事件鬧大後，該保險公司才急忙更改條款。

部分保單條款或較嚴苛

消委會亦曾接獲有關虛擬保險的投訴，主要涉及價格及收費爭議，原來有保險公司在未曾索償下，保費會大幅增加30%至40%，理賠時又發現有很多不保事項，以及在不願意下自動續保、單方面更改保單條款等等。

此外，曾有新聞報道一宗虛擬保險公司的索償爭議，指出投保人漏報了血糖偏高的病歷。然而，有關保單已生效兩年以上，在「不可異議條款」之下，只要不涉及欺詐，保險公司應不能對保單的有效性提出質疑。事實上，該事主同時投保3家保險公司，只有該虛擬保險公司認為事主漏報的事件屬「重大事實」，要求事主補做血糖測試，否則便取消保單，被質疑留難索償人士。

還有一點較少人留意，是虛擬保險公司的財務狀況，因為香港最早一家虛擬保險公司，成立年份也只是在2018年，只得短短幾年歷史，而4家虛擬保險公司開業至今，原來全部仍在虧損狀態，未有盈利。試問一家長期入不敷支的公司，若然遇上大額索償，是否有能力理賠？

持續虧損影響財務穩健

事實上，其中一家較大型的虛擬保險公司，去年9月時在其官網發布了一份新聞稿，宣布進行B2輪融資，獲得3490萬美元資金。然而，現今高息環境之下，融資成本愈來愈高。若然連融資這條路也行不通，就有機會要賣盤甚至清盤。大家投保是幾十年，以至一世的事，對於一些只有幾年，還連年虧損的公司，讀者們是否應該審慎選擇？

當然，大家可以選擇每年保費更新的計劃，萬一保險公司真的倒閉，保費虧損有限。但大家也需明白，病歷是只加不減，若然保險公司倒閉後再轉投第二家，已有病歷的投保人，未必會有保險公司肯再承保。

概括而言，聰明的消費者投保，目光應該放長遠一點，多考慮保險公司質素，支援配套服務是否充足，財務是否穩健，這才是王道。

(原文刊登於2024年5月25日 信報 <保險解碼> — 《虛擬保險公司隱患多》)