香港不少企業會為僱員提供醫療保險，有些人因此認為毋須再加購個人醫療保險。但事實上，單靠一份公司醫療保險（坊間亦有人稱團體醫療保險）是不足夠的，原因有二。

離職或退休失原有保障

首先，公司醫療保障額通常較小，除非閣下是公司要員，否則一般員工的醫療保障都是最基本的保障計劃，遇上嚴重疾病時，很多時會賠不足。根據香港保險業聯會《2019年醫療索償數據調查》顯示，團體醫療保險平均只能覆蓋私家醫院住院醫療及手術費用約64%至75%，剩餘的要僱員自行支付。

第二，一旦大家離職或退休，公司醫療保障便不再適用。到時大家想自行再購買個人醫療保險時，又會因年紀大或是曾有不同病歷，會出現加保費、不保事項或拒保的情況，想投保也未必容易。

針對這批已有公司醫療的人士，保險公司也推出保費較相宜的輔助醫療保障計劃（Medical Top Up Plan），為他們提供額外保障。惟坊間的Top Up計劃功能及條款差異頗大，選擇時宜留意以下幾點。

Top Up計劃功能條款差異大

大部分Top Up計劃只限相同保險公司的公司醫療客戶投保，不能跨公司。這種計劃特色是，如果投保人所選的計劃級別與公司醫療同級，一般可免醫療核保；而且保障屬可攜式，代表當投保人索償時，即使已離職或退休，手上已無公司醫療計劃，該Top Up計劃仍然生效，並一直保障至終身。

推出上述計劃的保險公司，一般在團體醫療市場上有不俗的市場份額，但因為團體醫療的投保人始終是僱主，保險公司與僱員的關係較為間接，所以藉着推出這種計劃拉近客戶關係，防止僱員離職後令客戶流失。

投保人亦可憑Top Up計劃填補公司醫療的保障缺口，例如會受保已存在疾病，還會提供深切治療、精神病疾病或神經疾病治療、先進診斷掃描、腎臟透析或癌症治療等。有些較高級的計劃更提供住院現金、日間手術現金津貼、康復保障等支援，猶如為自己額外增添一份個人醫療保險一樣。

有些保險公司的Top Up計劃是接受跨公司投保，即是你的公司醫療屬於其他公司，也可購買他們的Top Up計劃，惟因投保時可能需要核保，所以有病歷的人未必可以投保成功，索償時更必須要有其他的公司醫療保險正在生效，否則拒絕賠償，所以當投保人離職或退休，這類Top Up計劃也得物無所用。某些保險公司也可以讓投保人免核保之下轉到其他醫療計劃，讓其繼續享有醫療保障。

設「墊底費」 注意索償次序

另外，很多Top Up計劃設有墊底費，愈高墊底費保費就愈便宜，因為此類計劃一般是輔助性質，投保人會先索償公司醫療或自己的個人保險，當達到賠償上限，索償不到的醫療開支才由Top Up計劃填補，所以在索償次序上要注意。過高墊底費亦會提高自付醫療費的風險，故要留意已有的醫療保險賠償額能否足以覆蓋墊底費。

由於每個人的健康及財務狀況均不同，加上保險公司產品不斷推陳出新，藉以完善保障，所以上述資料僅供參考，大家如有意購買，還是先聯絡自己的理財顧問了解清楚為上。

(原文刊登於2024年6月15日 信報 <保險解碼> — 《公司醫保不足 打工仔怎自保?》)