港車北上愈趨普及，本欄前兩篇已提醒大家出發前要買足夠的汽車保險，以及發生交通事故後的處理程序。當進入索償程序後，保險公司又會根據什麼準則來作賠償？

一般而言，當發生無人傷亡的交通事故，內地交警便會依據《道路交通事故處理程序規定》，即場發出道路交通事故認定書，認定書上會列明意外發生日期、地點、經過等基本資料，還有該交通意外責任誰屬。

4種責任承擔不一樣

內地的交通事故責任可分為四種，每種責任承擔損失百分比都不同，「全部責任」是100%，「主要責任」則介乎70%至90%，「同等責任」為50%，「次要責任」是10%至30%。

例如意外是因為自己車輛失控，撞毀建築物、公共設施或是他人停泊的車輛，這很大機會負上100%全部責任。但假如是涉及第三者過失，如前面車輛突然煞停，導致後面車輛煞掣不及而引起兩車相撞，便需由交警判決屬於哪一種責任。保險公司很大機會按認定書上的責任結果來處理賠償。如果不認同認定書上的判決，必須於3日內提出書面覆核申請。

投保商業險 保險公司或介入

緊記一點，大家在商討責任誰屬時，需先拍攝現場環境及車輛損毀情況，然後把車輛移至安全位置。惟涉及人命傷亡的交通事故，則切勿移動車輛，等待交警到現場調查及搜證，然後按照警方及保險公司指示行事。

內地汽車保險不設自付額，保險公司在處理索償時，若然只涉交保額較小的「交強險」，則會參考實際損失金額並作出賠償，如保額不足，將由車主自行支付餘額。但如果車主同時買了「商業險」，而賠償金額又較高，保險公司有機會介入並與第三者協調賠償金額，有需要甚至會找律師幫忙。

內地也有「私了」做法，即自行協商處理損失賠償事宜，當事人在拍照現場照片後，可透過互聯網製作道路交通事故自行協商協議書，並共同簽署，協議書會有意外發生時間、天氣、當事人姓名、駕駛證件、保險公司資料等內容，當事人可自行釐定賠償，或交由保險公司處理賠償事宜。

不過，「私了」要承擔對方日後「反口」索償的風險，而且自行協商達成協議後未獲履行，便需向人民法院提民事訴訟，又或是向人民調解委員會申請調解，對於不熟悉內地法律的港人，會相當不便，故建議大家遇上交通事故後，還是報警及通知保險公司處理為上，切勿隨便「私了」。

周榮佳為保險公司高級資深區域總監、鄧仕杰為保險公司高級財富管理經理

(原文刊登於2024年7月13日 信報 <保險解碼> — 《港人內地發生交通意外勿「私了」》)