通脹之下，物價有增無減，就連醫療保費也無可避免，不少保險公司的醫保計劃都相繼因醫療通脹加價，部分加幅甚至超過一成。另有一些保險公司停售保費較低的產品，推出新的保費較貴產品也變相加價。

新技術費用遠高於傳統治療

有客戶最近向筆者表示，香港8月通脹率只是2.5%，過往亦大多處1%至2%之間，惟醫保保費年年加價，增幅更遠超通脹水平，對此大惑不解。事實上，香港的醫療通脹數字確實相當驚人。根據Willis Towers Watson的《2024年全球醫療趨勢調查報告》，香港於2024年的通脹率預計為8.4%，為2018年以來最高水平。而由2018至2023年共6年間，每年的醫療通脹率均介乎6.5%至8.3%，也是遠高於香港整體通脹率每年升0.3%至2.9%，醫療費用在過去6年累計飆55%。

醫療費用年年急升，不外乎以下三個原因：

原因一：創新療法費用不菲

根據筆者公司內部理賠數據顯示，2024年標準病房及半私家病房費用增幅較2023年上升16.7%，至於私家病房也有9.5%升幅。但漲幅更厲害的，其實是醫療費用，因為醫療技術不斷革新，很多創新療法的費用遠高於傳統治療費用。例如治療癌症的傳統療法是化療、電療及外科手術，但較新的有標靶療法，每月約需5萬至6萬港元，一年藥費隨時過百萬。而免疫療法每3星期已要6萬至7萬港元，近期新興的質子治療，不同部位收費可介乎約24萬至67萬元。

至於俗稱「通波仔」的手術，目前流行採用BVS可溶性支架，價錢約3萬元，較傳統的金屬滲藥支架貴約2倍。針對心律不正患者，醫生會植入心臟起搏器，傳統的起搏器價格約4萬至7萬元，無線起搏器約9萬元，而新療法則會植入式除顫器（ICD），有些型號價錢達23萬至25萬港元。

雖然創新療法遠較傳統療法昂貴，但能增加存活率及減輕副作用，有能力負擔的人仍然會選擇創新療法，因而令醫療費用大幅上升。

人口老化慢性病推高需求

原因二：本港走向人口老化

根據香港政府統計處數字顯示，香港人年齡中位數為46.3歲，較中國內地和美國的38歲為高，更遠超於印度的28歲。目前香港約有112萬名65歲或以上長者，佔總人口約六分一，上述數據顯示香港的人口已老化。隨着醫療進步，香港人也愈來愈長壽，2022年男性平均壽命為81歲，女性則為87歲。由於出生率不斷下降，人口老化問題只會雪上加霜，政府統計處於2020年公布的人口推算，預計到2069年65歲以上長者將佔總人口約40%。

長者對醫療服務有高度需求，據醫院管理局數據顯示，65歲以上長者住院日次、急症室就診次數及服務成本比例佔總數一半。可預見未來醫療需求只會不斷上升。

原因三：慢性病不斷增加

全球患慢性病人口有上升趨勢，一部分可歸咎於人口老化外，另一原因是人們的不良生活習慣，例如大家久坐又缺乏運動，或是吃不健康的快餐，有些甚至又煙又酒，亦令年輕人患慢性病有所增加。據衞生署2020至2022年度人口健康調查報告顯示，香港幾乎每2名成年人中，就有1人患有慢性病，逾50%港人有高膽固醇。由於慢性疾病難以根治，治療過程亦十分漫長，對醫療系統產生巨大的負擔，令緊絀的醫療資源更加供不應求。

上述三個原因都令保險理賠宗數及整體理賠金額均顯著上升，保險公司面對加價壓力，如何平衡客戶的情緒和利益呢？且看下回分解。

作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

(原文刊登於2024年10月12日 信報 <保險解碼> — 《醫療費用和保費急升三大原因》)