醫療費用不斷上升，增幅亦遠高於通脹，上次筆者已跟大家分析箇中三大原因。事實上，保險公司理賠個案亦年年遞增，筆者所屬的保險公司是本港龍頭，從以下理賠數字應有一點啟示和代表性。

2023年，成功獲得醫療理賠的客戶達到14萬人，涉及總額55億元，由2019至2023年，這兩個數字分別是39萬人及214億元，換言之，單是去年就已經是之前5年總額的35.9%和25.7%。而去年最高的理賠金額個案是一宗患大腸癌的索償，達到447萬元；第二及第三高分別為肺癌和乳癌患者，理賠金額則為438萬及346萬元。

另外，港澳地區客戶中，最多理賠宗數的年齡組別為50至59歲，男性主要理賠原因集中在消化系統疾病，而女性則為癌症和腫瘤。至於內地及其他地區最多理賠宗數的年齡組別為40至49歲，男女性主要理賠原因都集中在癌症及腫瘤。

出院免找數減墊支壓力

上述數字反映每年的保險理賠個案絕對不少，且金額可達數百萬元，並不是小數目，尤其是在癌症治療方面。而且理賠客戶年齡都集中在40至60歲之間，未屆退休之齡，仍需工作賺取收入，一旦患上重疾，收入和生活均大受影響，實有買醫療和危疾保險的必要。

然而，在醫療通脹之下，保費也有加價壓力。為了平衡客戶的情緒及利益，保險公司在調整保費時也提供不少額外增值服務。其中一個最實用的就是「出院免找數」。

以下是一個真實的客戶個案，投保人只是32歲，卻突發腦中風引致身體左側癱瘓，需即時入院進行開顱手術清除血腫，之後要在病房休養一段頗長時間，以及進行漫長的物理治療等康復輔助，整個醫療賠償額為220萬元。

傳統的索償程序是客戶要先找數，然後再憑單據向保險公司索償，但面對過百萬的醫療費，並非人人可以即時支付。幸好客戶當時申請了「出院免找數」，入院接受治療前毋須墊支醫療費，待完成治療後，醫院直接向保險公司收費。倘醫療費用超出賠償金額，客戶只需補回差價。此舉客戶可避免錯過黃金治療的時間，又不用為醫療費而憂心，並專注於康復進程。

全面配套助患者專注療程

此外，保險公司近年推出了個人療程管理與復康管理服務，為客戶提供第三方診症，確認合適的療程建議。尤其是當患上癌症等重症，部分手術或會有一定風險，多聽一個第二醫療意見，患者可以更為安心。而保險公司提供的支援服務，是由確診、治療至康復都顧及，相當全面。

在癌症支援上，有保險公司更設癌症基因檢測服務，可透過個人化基因資料，預測對治療的反應，務求用最短時間找出最合適的治療方案。有需要更可安排跨專科團隊，包括腫瘤科醫生、外科醫生等全力協助，亦有中醫諮詢、營養師諮詢、心理輔導、物理治療、家中看護服務、購買醫療器具等安排，照顧客戶各方面的需要。

即使客戶身處內地，同樣可享上述的支援服務，有需要更會安排線上家庭醫生，提供醫療諮詢。部分地區亦提供就醫陪診員服務、住院護理員服務和家居護理員服務，有專人照顧入院、住院和出院後護理。如受保人有年紀老邁的父母，更可安排專屬護士上門家訪。就算身處異地，也不用擔心沒有親人照顧而感到無助。

由此可見，現在醫療保險的作用並不只是賠償醫療費，而是會照顧到投保人各方面的醫療所需，猶如一個健康顧問，這服務的價值隨時大於保費的增幅。因此當大家得悉保費加價後，別一時意氣用事隨便退保，以免得不償失。

作者周榮佳（Wave）從事保險業20多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

(原文刊登於2024年10月19日 信報 <保險解碼> — 《醫保點只賠錢咁簡單》)