買保險後必需謹記做三件事

<信報> 買保險後必需謹記做三件事

買保險目的是為摯愛提供保障，可是有些人投保時及之後也極為低調，低調到不向任何人提起有買保險，如此一來隨時會出現遺憾。

筆者早前在網上看到一宗不幸事件︰話說丈夫買了一份意外保險，只需供款8年，到第12年便可全數取回供款兼有5%額外回報，期間可享意外保障。該保險已供7年，差一年便供滿，丈夫卻發生罕見意外，在剝智慧齒時腦部缺氧，一直昏迷至今，現仍於醫院中。

可是太太不知道丈夫有買保險，直至一年後保險公司退回一張自動退保的支票，才知道有這份意外保險的存在。

由於該保單欠缺供款而被強制退保，太太只能取回退保價值（約一半已繳保費），於是馬上聯絡保險公司，希望可代丈夫支付最後一年的保費並復效保單，更付上醫生證明書，證實丈夫已「無行為能力」。

但保險公司回覆稱保單已過120天寬限期，不能復效，由於太太並非保單持有人，故除非是持有人（丈夫）親自聯絡保險公司始有轉機。可是丈夫仍昏迷不醒，如何聯絡保險公司？

筆者看到此事，深表惋惜。有些人會覺得今次事件情況特殊，加上有關保單涉及的保費金額不高，只是區區數萬元，保險公司應該酌情處理。但始終欠交保費在先，錯不在保險公司，就算行使酌情權，也有一套既定程序，可能需要一段頗長時間解決。

為免發生這類遺憾事件，買了保單「得物無所用」，大家買保險後切記要做3件事。

第一，向家人明言已買保險，並告知相關保單資料，例如向哪一間保險公司購買、保單號碼、經手的保險代理是誰及其聯絡等。假如受保人真的不幸生病或發生事故，也有家人代為跟進保險事宜。

第二，為保單設立「預設委託人」或「後備持有人」，委任一位合資格並可信任的親友，在關鍵時刻直接代表自己處理索償或其他保單事宜。

此舉十分重要，因為當投保人失去自理能力，有時連在索償表格上簽名也不能，親友如要代為處理保單索償，便須按法律程序向法院申請監護令，交涉過程漫長，隨時會耽誤受保人的治療黃金時間。

訂立「預設委託人」或「後備持有人」便可解決此問題，惟記謹要在健康、神志仍然清醒時作出委任指示，以保障投保人權益。

第三，訂立「持久授權書」。這是一份法律文件，容許授權人（打算將權力授予其他人的人）在精神上有能力行事時，委任一位或多位受權人，以便在授權人日後變為精神上無行為能力時，受權人可照顧其財務事項，包括支付醫療費和日常生活費用。

「持久授權書」適用範圍不止保險，也包括銀行交易、證券、基金等各類投資，以及樓宇買賣等事宜。由於影響深遠，故訂立時需更加慎重，過程中須有醫生及律師見證，文件始視為有效。

既然是因愛自己的親人而為他們投保，何不多行一步，做齊上述3件事，確保所買保單能充分發揮及時雨作用，讓親人得到應有保障。

作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。