筆者早前讀到一篇新聞報道，標題為〈自閉症遭歧視〉，內容是指現時大部分保險公司拒絕承保有特殊教育需要（Special Education Needs, SEN）兒童的個案，個別保險公司會設5年監察期，只有監察期內沒有索償，證明小朋友身體健康，第六年才可獲保險公司承保。此舉變相父母要白繳5年保費，即使小朋友最後受保，其保費仍較常人高出兩三倍。有些人認為SEN兒童只是在學習上遇到障礙，健康其實無大礙，保險公司對SEN兒童並不公平，筆者在此想說句公道話。

佔全港學童約一成

所謂SEN，是指有特殊教育需要，包括患有自閉症、智力障礙、過度活躍症或專注力不足、言語障礙、肢體傷殘、特殊學習困難、聽力障礙、視力障礙、精神疾病等9類小朋友。

根據教育局數據顯示，2023/24學年的公營普通學校共有64220名SEN學童，按年增加5%，佔全港65萬名中小學生約一成，情況並不罕見。

筆者曾向公司核保部查詢，了解到SEN兒童投保確實不容易。例如住院或意外醫療保險，基本上在任何情況下都不會受保。至於人壽及危疾產品，2歲以下一般都不會受保，2歲以上則要視乎受保人年齡及患病的嚴重程度，通常年紀愈大，病情愈輕微，受保機會愈高。至於意外保險中的死亡、斷肢、燒傷等保障，亦同樣視乎年齡及病情而定。

為什麼SEN兒童投保難？筆者向一位研究SEN的朋友了解過，部分SEN兒童是因為腦部神經元發展出了問題，情緒會較易失控，如處理不好，或會有濫藥、羊癇症風險。然而也有一些SEN個案不關乎腦部問題，尤其是先天性的個案，可能是母親在懷孕時受病毒感染，因而出現先天聽力或視力障礙。由於他們自小已沒有完整的五官刺激，情緒上反而有機會較一般兒童更平穩。

至於患上過度活躍症的兒童，由於他們難以控制自己情緒，容易跑跑跳跳，故跌倒機會確實較一般兒童高，特別是0至3歲的小朋友。不過這種情況會隨年紀長大而有所改善，加上小朋友如能及早接受治療，自幼接受適當的訓練，令病情受到控制，其行為其實也與一般小朋友無異。

承保風險確實較高

姑勿論是那一類型的SEN個案，SEN兒童需要特別照顧是毋庸置疑的事，承保風險確實較一般兒童高，雖然他們經過治療後，健康及情緒都可以像常人一樣，惟保險的精神是保障未知的風險，不單止SEN兒童，其他疾病亦如是，當患病後才買保險已經太遲，及早投保才是王道。

事實上，目前很多保險產品在小朋友出生後15天已可投保，部分產品更加在母親懷孕時期已可申請，待小朋友順利誕生後，再辦理手續轉移受保人。即使當小朋友成功投保之後才被確診為SEN患者，保險公司也不會因此取消保單，該保單將繼續有效，因此建議父母趁小朋友健康時，盡快為他們投保。

此外，筆者亦遇過一些家長待小朋友確診後才投保的個案，縱使如此，他們多數只買醫療保險，其他保障如人壽、危疾等一律不考慮買。就算保險公司接受醫療保的申請，假如核保結果涉及不保事項或保費加價，這些家長也不接受，取消申請，這反映部分家長的保險意識相當低，只懂臨急抱佛腳，不明白有病歷的人投保是如何困難。

其實在有病歷的情況下，任何客戶也不應再揀擇，能買什麼便買什麼，因為病歷只會有增無減，今天投保可能只是不保一種器官，例如不保眼部，但我們還有心肝脾肺腎不同器官，加上目前全球「三大殺手」疾病是癌症、中風及心臟病，不保事項未必會影響到這些疾病的保障。因此，大家目光應該放遠一些，切勿因一些細小的不保事項或加價，而犧性其他保障。

既然SEN人士這麼多，保險公司不妨多考慮開發這個市場，也請食衞局多考慮SEN人士申請自願醫保的可能性。

作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

(原文刊登於2024年11月2日 信報 <保險解碼> — 《SEN兒童投保難？》)