新春送暖及早為父母投保

<信報>新春送暖及早為父母投保

大年初四，筆者首先恭祝各位讀者蛇年大吉，身體健康，闔家平安！

近日一名人氣女歌手在其社交平台發表言論，大意是由於長輩年輕時沒有買保險，老來有病，她便成為了長輩們的保險索償，藉此呼籲大家要精明買保險，而她亦身體力行，買齊了危疾、人壽、住院及儲蓄保。

這帖子引起不少迴響，發出短短一天便有超過2000個讚，留言中亦有人感同身受，知道親人有病，全家人要一齊分擔的苦況。

筆者也不得不讚這位女歌手，一來她為人孝順，願意承擔長輩的醫療費用，二來她善於理財，懂得利用保險轉嫁醫療風險，第三，香港仍有一批「保險haters」，一聽到有人叫他買保險，未了解清楚便已拒絕，還反過來責怪別人在「硬銷」，但這位女歌手不怕haters攻擊，仍敢於奉勸他人買齊保險，這種勇氣確實難能可貴。

事實上，上一代的長輩中，很多都沒有保險保障，有些出於中國人的忌諱，認為保險涉及生老病死，是「不吉利」的東西。更多人是沒有能力買，因為他們年紀大，保費會特別貴，而他們大多已經退休，沒有工作收入，財務上難免會感到吃力。若然有病歷，甚至有機會被拒保，在重重難關之下，確實會打擊長輩們的投保意欲。

惟現實是，保費貴是因為長輩們是使用醫療服務最多的一群，在現今醫療費用有加無減的情況下，長輩們的醫療開支絕對會令子女的財務百上加斤。假如長輩不幸離世，善終費用都是一筆龐大支出。最糟糕是「不生不死」，即要長期接受護理，隨時會成為壓死駱駝的最後一根稻草。

當然大家可以選擇使用公立醫療，但公立醫療輪候時間長，親人可能會錯過治療的黃金時間。假如長期住院，每天120元住院費，少數也怕長計，有些病症更要再自付藥費，金額隨時達每月數萬，未必人人負擔得起。

所以在理財規劃上，不但要為自己買保險，還要幫有需要的親人買，令自己不用因為父母的醫療及善終費用，打亂自己的人生和財務計劃。

一年之計在於春，筆者特別想跟大家分享如何在新一年，為父母添置這份平安保障。

事實上父母投保，保費也不菲。如果財政充裕，最好當然買最齊全的保障，如資金有限，可參考以下的先後次序，一步一步為父母添加不同保障。

首先要買的是基本醫療，解決住院問題，因為慢性病的醫療費，可以是一個無底洞。

另外可考慮買高自付額的高端醫療，通常付出自付費後，只要是合理及慣常的醫療費用一般都可全額賠償，不用擔心「claim爆額」。自付額愈高，保費愈低。近年坊間還有大房版本，可進一步降低保費支出。

已有病歷的長輩投保，有時會被加費承保或有不保事項。建議大家盡量接受這些條款，因為隨着病歷不斷增加，投保只會愈來愈難。

最後亦要為父母添加一份人壽保險，用於處理善終費用。

回想小時候，父母總是把最好的留給我們。再貴的補習費都願意支付，再辛苦的工作亦肯去做，就是希望我們將來有好的發展。他們省吃儉用，卻從不吝嗇給予我們最好的教育和生活。如今輪到我們照顧他們，又怎能斤斤計較？

說到為父母投保，每個家庭的情況各有不同。獨生子女要獨力承擔，責任最重。筆者建議獨生子女要及早開始，趁自己年輕有收入時，為父母投保基本醫療和人壽保險，以免日後百上加斤。

至於有兄弟姊妹的家庭，可以採取共同分擔的方式。例如按各人的經濟能力分配保費，能者多付，不要太過計較。保單的受益人安排，要預先協調清楚，以免日後產生爭拗。筆者建議可按供款比例分配。最重要是要把分配方式寫下來，並由各人簽署確認。

與父母溝通更是一門學問。讀者們不妨趁着新春團聚，在其樂融融的氣氛下，細心與父母商討。華人父母總愛為子女着想，不願增添子女負擔。有些長輩還是會認為談論身後事不吉利。其實我們可以從照顧他們的角度出發，說明希望他們生病時得到最好的治療，不用擔心醫療費。又或者分享身邊例子，有保險保障如何幫助別人渡過難關。

現今的醫療費用愈來愈貴，父母年紀愈大，醫療需要愈多。子女要負起照顧父母的責任，確實不容易。只要及早規劃，善用保險工具，就能減輕日後的財務壓力。

同時，筆者呼籲年輕一代要及早為自己投保。父母這一代成為子女的「claim」，我們又何必讓歷史重演？趁年輕時為自己規劃周全的保障，既是對自己負責，同時是為下一代着想。新年新開始，及早規劃保障，既是盡孝之道，更是智慧之選。在此再次祝願各位讀者蛇年行大運，闔家安康！

作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。